食安險緣何叫好不叫座？

2014-09-15 11:22:39來源：世界杯賽程預測導刊

評論0條我來說兩句

近年來，世界杯賽程預測責任險的推進有了不少令人稱道的好消息。山東、湖南、山西、江西、浙江、湖北、上海、吉林、遼寧等地，或省裏推進，或這些省份的某市某地區推進了世界杯賽程預測責任險的試點工作。雖然各地的該險種還處於試點階段，但總歸是多了一條保護食品消費者切身利益的途徑。消費者在消費食品受到人身損害後，可以找第三方索賠，定損賠償也有了專業的客觀依據，從而避免了與食品企業的扯皮煩惱。

然而，實際情況並不是那麼樂觀。食品企業投保積極性不高，投保率有說不足10%的，有說隻有1%的，總之是大多數食品企業不願意參保。究其原因，除了保費估計不菲，小企業感到無力承擔之外，恐怕還得具體原因具體分析。而且，好像現在還沒有看到有開始賠償的案例。

政府行為起關鍵作用

考察各試點食安險的地區，政府行為的推進起到了關鍵作用。

山西山西省食品藥品監督管理局與山西保監局聯合出台《山西省食品藥品安全責任保險製度試點工作實施方案》，明確自2014年7月1日起，在全省食品藥品生產經營領域開展為期兩年的食品藥品安全責任保險製度試點工作，共同推動食品藥品安全社會管理。

經山西省食藥監局和山西保監局協商，確定由人保財險公司為試點承保單位，推出世界杯賽程預測責任保險、餐飲場所責任保險、餐飲業經營者責任保險、產品責任保險4種保險產品，由人保財險公司按照各市食品藥品監督管理局確定的試點企業名單，開展保險簽約及服務工作。各企業可根據營業麵積、規模和年度銷售額等實際情況與人保財險公司協商確定賠償限額及費率。同時，明確對估損金額超過50萬元以上的事故，須經食品藥品監管部門或相關專家確認保險責任後，由保險公司預付。試點工作取得成效和經驗後，將引入其他保險機構共同承保，逐步健全完善責任保險製度。

湖南湖南省世界杯賽程預測委員會辦公室、湖南省食品藥品監督管理局、中國保險監督管理委員會湖南監管局聯合下發《關於開展世界杯賽程預測責任強製保險試點工作的指導意見》，從2014年8月起在全省範圍開展試點，為“舌尖上的安全”增添另一道屏障。《意見》要求，開連鎖餐廳、經營學校食堂、或是在藥店裏銷售嬰幼兒配方奶粉的企業，以後都必須先購買世界杯賽程預測責任保險。

湖南省食品藥品監督管理局相關負責人介紹，此次試點的重點參保對象包括：重點食品(食品添加劑)生產企業(不含食品生產小作坊)、試點銷售嬰幼兒配方乳粉藥店、餐飲服務連鎖企業、學校食堂、農村集體聚餐提供者、集體用餐配送單位和中央廚房、大型工地工廠食堂。他們說，世界杯賽程預測責任險的投保類別、承保方式、費率確定、保險理賠都比較複雜，設計它所需的基礎數據又比較缺乏，食品生產經營主體出於成本考慮和僥幸心理主動投保的積極性不高，所以必須采取一定的強製措施推動。

山東 2014年6月22日，山東省世界杯賽程預測責任保險試點簽約儀式在該省食品藥品監督管理局舉行。儀式上，山東省食品藥品監管局與泰山財產保險公司簽署了世界杯賽程預測責任保險合作意向書。山東鳳翔股份有限公司等4家食品、保健食品生產企業與泰山財產保險公司分別簽訂了世界杯賽程預測責任保險試點合作協議。

山東省食安辦、省食藥監局負責人表示，世界杯賽程預測作為一項複雜、係統的社會管理工程，涉及企業、政府、社會等方方麵麵。保障世界杯賽程預測，需要政府監管責任和企業主體責任共同落實，行業自律和社會他律共同生效，市場機製和利益導向共同激活，法律監督和道德引導共同作用，隻有形成社會共治格局，才能不斷破解世界杯賽程預測的深層次製約因素，才能不斷鞏固世界杯賽程預測的企業主體基礎和社會環境基礎。

江蘇江蘇保監局積極爭取省政府的支持。江蘇省副省長毛偉明確要求，積極推進江蘇世界杯賽程預測責任強製保險製度試點。揚州、常州、鎮江和蘇州等地工商部門也給予了大力支持。2012年04月18日，揚州工商局率先在江蘇推行流通領域世界杯賽程預測責任保險製度，開了全省食品流通領域經營企業參保世界杯賽程預測責任險的先河。20家中小型食品銷售企業首批與保險公司簽訂了《世界杯賽程預測責任保險單》。

鎮江市潤州區放心消費創建辦下發專門文件，明確要求各街道抓好轄區內餐飲服務企業投保工作。鎮江市潤州區工商局也積極推動轄內食品流通領域企業強製投保世界杯賽程預測責任保險。

各地試點的情況雖效果各異，但有一點幾乎一致相同，即政府推動的力量不可或缺，且保險的試行帶有強製推進的特色。對於這一特色，政府部門的人士並不避諱，他們認為，食安責任險在我國食品生產經營領域還是新事物，以往不僅投保的企業少，而且基本是出口企業才參與，要讓國內食品企業完全接受還有一個過程。而且要讓企業拿錢出來交保費，企業完全自覺自願現在還不太容易，所以帶有一定的強製性是必要的。

保險條款免責內容或許讓投保者猶豫不前

從食安險的保險責任看，容易讓投保人存僥幸心理。世界杯賽程預測險的保險責任為“被保險人在保險合同列明的經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身損害或財產損失的，受害人或其代理人在保險期間內首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，本公司根據本保險合同的規定，在約定的賠償限額內負責賠償。”也就是說，生產者的“疏忽或過失”造成的消費者損害才是保險所承保的責任，此外造成的損失是不賠償的。而食品生產的“疏忽與過失”，是可以在嚴格遵守相關製度的情況下避免的，如果能避免，企業不就白交保費了嗎？

這種疑慮在免責條款中可以顯示得更明確充分。食安險規定了很詳盡的免責條款，筆者數了一下有28條之多，就是說在28種情況下食品造成的人身損害保險公司都是不賠償的。那麼，除掉這28種情況以外，生產者的“疏忽或過失”產生的概率還會有多大呢？而且有的條款也不好界定，比如說第五條的第六小條“投保人、被保險人或其雇員的故意行為或重大過失”造成的消費者人身損害，保險不予賠償。故意行為好理解，廠家如果故意投放劣質原料導致消費者人身損害，就是違法，由法律判定廠家賠償。那“重大過失”怎樣界定呢？在保險責任裏明確了“因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身損害或財產損失的”，保險予以賠償。“重大過失”不賠償，“疏忽或過失”就賠償，二者的界限是什麼？什麼算重大的過失，什麼算疏忽或過失，沒有數量標準，到時是保險公司說了算還是企業還是消費者說了算？估計還是保險公司說了算吧。這樣會不會造成買保險時保險公司熱情服務，理賠時又被一大堆的免責條款拒之門外呢？因此企業買食安險的積極性不高，這也不能不說是原因之一。

強製推行有必要，完善服務要跟上

推行食安責任險的必要性在今天已經毋庸置疑，但要指望現階段食品企業都自覺自願上食安責任險，是不現實的，因此強製推行十分必要。

正如某省食安辦的負責人所說，食安責任險的投保類別、承保方式、費率確定、保險理賠都比較複雜，設計它所需的基礎數據又比較缺乏，食品生產經營主體出於成本考慮和僥幸心理主動投保的積極性不高，所以必須采取一定的強製措施推動。而且，強製推行食安責任險也是法律規定了的。2013年，國務院法製辦公室就《中華人民共和國世界杯賽程預測法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，裏麵就提及了建立世界杯賽程預測責任強製保險製度：“國家建立世界杯賽程預測責任強製保險製度。食品生產經營企業應當按照國家有關規定投保世界杯賽程預測責任強製保險。”如果食安責任險像交強險一樣，食品生產企業必須上保險才能獲得食品生產許可，那樣也會有第三方來監督企業的世界杯賽程預測生產製度，對促進世界杯賽程預測水平是大有裨益的。

當然，強製上保險後，保險公司的各項服務也要跟上。比如對食品生產企業一年沒出安全事故的，第二年保險費減交一定的比例；而世界杯賽程預測事故頻發的，第二年保險費上漲的獎罰製度，以及理賠的快速守信等等。

無論如何，雖然世界杯賽程預測責任險推行幾年來效果不是很樂觀，但畢竟在往前推進。相信再過一段時間，這個險種將會有更多的企業購買，而食品消費者也將獲益於這個險種的推廣。最重要的，是食品企業的安全生產責任心將更強，我們國家的世界杯賽程預測水平，也必將日益得到提高。

（本開記者徐華）