食責險：投保“舌尖上的安全”?目前投保率不足1%，投保企業多為食品出口商;政策支持或利好“強製版”食責險落地 世界杯賽程預測事件再次敲響了 世界杯賽程預測警鍾。

　　與這些年頻發的世界杯賽程預測 事件相比，被認為是保障“舌尖上的安全”的世界杯賽程預測 責任保險(簡稱“食責險”)兼具補償和事前第三方安全監督作用，但卻一直處於“叫好不叫座”的尷尬境地。

　　事實上，早在2013年，國務院辦公室就下發了《中華人民共和國世界杯賽程預測 法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，首次提及建立世界杯賽程預測 責任強製保險製度。最近頻發的世界杯賽程預測 事件，使得業內對食品責任安全強製保險盡快落地的呼聲再起。但是，也有業內人士表示，除了立法支持外，強製世界杯賽程預測 責任險還需要一定的市場前提。

　　食責險索賠需要證明“不知情”

　　7月28日，北京市昌平區食藥監局對被曝光存在“口水肉”回流餐桌的漢麗軒烤肉超市昌平店進行檢查，發現多種食品標識不全或過期等行為，責令其停業整頓。

　　而在此之前，肉類供應商上海福喜食品有限公司(簡稱“上海福喜”)7月20日被曝存在大量采用過期肉類原料的行為。當晚，上海市食藥監部門連夜查封涉事上海福喜，並責令下遊企業立即封存來自該公司的食品原料。麥當勞、肯德基、必勝客等多家“洋快餐”企業受到牽連。

　　頻頻曝光的世界杯賽程預測 事件，讓與食品相關的“世界杯賽程預測 責任保險”(簡稱“食責險”)再次獲得人們的關注。

　　據了解，食責險是被保險人在經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失等原因造成消費者人身或財產損失，保險公司承擔經濟賠償責任。

　　簡單來說，一家企業投保了食責險，如果消費者食用了這家企業的食物導致疾病，那麼，消費者看病費用在由該家企業墊付後，保險公司會按條款向企業進行賠償。賠償限額根據企業投保需求確定，費率一般根據保障額度、營業規模、業務類型、場所數量等因素綜合確定。

　　無論是漢麗軒，上海福喜，還是肯德基、麥當勞等餐飲企業，都是食品相關的企業，那是否都屬於食責險的保障範圍呢?

　　對此，中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，嚴格來講，上海福喜的產品不直接針對消費者，而是提供原料，通過麥當勞、肯德基等商家，把產品銷售給消費者。因此，上海福喜不屬於食責險保障的範圍。

　　但是，對於此次所牽涉的麥當勞、肯德基等多家企業，郝演蘇表示，如果這些企業知曉福喜的產品有問題，就屬於“知錯賣錯”，這種情況下導致的消費者傷害，保險公司免賠;如果有證據證明其並不知情，那麼這些企業若投保食責險，並且有消費者舉報，企業就可獲得保險公司理賠。保險公司理賠完後，可向上海福喜追償。

　　“為避免助長投保餐飲企業故意行徑，因此通常將企業及其代表的故意行為認定為保險合同的除外責任。在這種情況下，消費者的損失由企業自己承擔。”一位責任險人士表示。

　　食責險“叫好不叫座”

　　除了具有對因世界杯賽程預測 問題導致受害的消費者進行快速救濟和經濟補償作用外，長安責任保險公司人士表示，食責險更大的作用還體現在參與社會管理上。通過食責險的理賠可以積累大量的數據，並對此進行原因分析提出有效防範發生世界杯賽程預測 事故的風險點，幫助食品各類行業提高世界杯賽程預測 管理水平，規避風險。

　　但是，盡管食責險好處多多，國內食品餐飲企業對食責險認識普遍不高，這一險種一直處於“叫好不叫座”的尷尬境地。

　　公開報道顯示，在國外，世界杯賽程預測 保險的投保率超過50%。一些發達國家和地區早已立法強製實行了世界杯賽程預測 保險。如美國部分州通過立法建立了世界杯賽程預測 責任保險強製製度，將購買保險作為食品企業生產經營活動的前置條件。而我國的食責險一直是食品企業與保險公司之間自願選擇的商業行為。

　　在我國，人保、太保、安聯、美亞等十幾家中外資保險公司都推出了包括世界杯賽程預測 責任險、食品汙染綜合保險以及餐飲業綜合保險等多款食品相關險種。其中，人保財險從20世紀90年代就開展了食品類產品責任保險業務。但投保率並不高。不完全統計數據顯示，食責險在國內投保率仍不足1%，一年保費收入不到億元，且投保的多為食品出口類企業。

　　作為國內第一家專業責任保險公司，截至今年7月，長安責任保險已有12家二級機構開業運營，均開展了食責險業務，與北京慶豐包子鋪、湘鄂情集團、浙江富陽、臨安多家餐飲服務單位等合作。但是，上述長安責任保險人士也指出，在食責險推廣過程中效果並不顯著。

　　究其原因，郝演蘇認為是食品餐飲企業投保的意識不夠，同時出於對產品安全的僥幸心理和成本方麵的考量。

　　除此外，上述責任險人士表示，投保食責險是一個雙向選擇的過程，不是所有企業想投保就能投保，保險公司會將一部分自身風險管控不嚴的食品企業拒之門外。

　　據統計，目前全國40多萬家食品生產加工企業中，80%以上的食品加工企業是10人以下的小企業或家庭作坊，不僅規模小，且大多數設施簡陋、工藝落後、內部管理和技術創新水平低，難以有效保障食品質量安全。此外，在食品流通領域，集貿市場有近10萬個，個體戶的數量則有百萬之多。

　　“我國餐飲及食品生產、加工行業小型企業數量眾多，流動性大，這不僅使安全隱患增多，而且大大增加了監管難度以及世界杯賽程預測 責任保險全麵推廣的難度。”前述責任險人士如是說道。

　　“強製投保”或倒逼市場加速

　　最近頻發的世界杯賽程預測 事件，使得業內對食品責任安全強製保險盡快落地的呼聲再起。業內人士樂觀認為，國家政策的支持或預示著世界杯賽程預測 責任強製保險製度將有進一步的進展。

　　2013年10月，在國務院法製辦公室公開征求意見的《中華人民共和國世界杯賽程預測 法(修訂草案送審稿)》中，新增加了國家建立世界杯賽程預測 責任強製保險製度的規定。今年6月，十二屆全國人大常委會第九次會議初次審議了《中華人民共和國世界杯賽程預測 法(修訂草案)》，其中“第七十八條國家鼓勵建立世界杯賽程預測 責任保險製度，支持食品生產經營企業參加世界杯賽程預測 責任保險”。

　　此外，在近期召開的國務院常務會議上，也對加快發展現代保險服務業進行了部署，提出了要以與公眾利益密切相關的世界杯賽程預測 問題等為重點，開展強製責任保險試點。

　　公開報道顯示，自去年國務院印發《2013年世界杯賽程預測 重點工作安排》推進世界杯賽程預測 責任強製保險製度試點以來，山東、江西、湖南等省市已經試點世界杯賽程預測 責任強製保險。其中，山東省已有長安責任保險、太平洋產險、中華保險、人保財險和平安產險等多家公司開展了承保試點。目前業務覆蓋濰坊、濟南、淄博和濟寧等多個城市。

　　政府的支持在給我國食責險市場提供了發展機遇的同時，也有人擔憂，如果全部食品生產加工企業都投保食責險，保險公司能否吃得消?

　　對此，長安責任保險人士表示，由於世界杯賽程預測 事故可以發生在種植(養殖)、食品加工、食品運輸、食品銷售等各個環節，因此，世界杯賽程預測 責任強製保險製度設立，必須以世界杯賽程預測 責任的追溯機製建立為前提。未來一個時期，可分鼓勵投保、單方強製投保、既強製投保又強製承保三個階段逐步實施，明確世界杯賽程預測 強製責任保險建立的步驟以及強製試點的地區及食品企業範圍。

　　此外，通用再保險亞太區合約部門責任險承保人王民曾在接受媒體采訪時表示，除了立法支持外，強製世界杯賽程預測 責任險需要一定的市場前提，包括充足可靠的曆史經營數據、充足的承保能力和充分賠償限額的足夠供給、一定數量的承保主體、足夠的再保支持及對風險責任的統一規定等。

　　■ 鏈接

　　上海福喜不適用於產品召回保險

　　7月27日，福喜母公司OSI集團表示，將從市場中收回由上海福喜所生產的所有產品，以控製過期肉事件的影響。這就涉及另一個與保障世界杯賽程預測 相關的險種——產品召回保險。雖然上海福喜屬於產品召回險的保障範圍，但是業內人士表示，由於其“故意”行為，所以就算投保該險，保險公司也是免責。

　　與上海福喜不屬於食責險保障的範圍不同，福喜生產的產品就是別家企業的原料，這是全球貿易日益緊密時常見的貿易關係，安聯財產保險(中國)有限公司(簡稱“安聯財險”)相關負責人表示，產品召回保險就是為了保護製造商在全球貿易往來日益緊密的環境下避免因產品召回而遭受經濟損失。

　　據了解，不同於產品責任險，產品召回保險是指保險公司就保險產品缺陷所導致的召回費用給予被保險人相應賠償。賠償費用包括了媒體和廣告費用、運輸費用、倉儲費用、處置費用、利潤損失、法律費用等一係列保險賠付。

　　一般而言，在國外產品召回保險是責任險中比較常見的險種，汽車、化妝品等是被召回高風險產品，但近年來，食品和飲料行業被召回情況也屢見不鮮。

　　目前國內安聯財險、蘇黎世、美亞、人保財險等保險公司都已推出產品召回保險。

　　今年6月，安聯財險推出安聯產品召回保險，除了針對汽車、燈具照明、半導體等普通行業推出產品召回保險外，安聯還專門針對食品和飲料行業推出了升級版產品召回保險，在提供上述的賠償之外，還特意增加了利潤損失費用、敲詐勒索造成的費用等。

　　在此次上海福喜“過期肉”事件中，安聯相關負責人表示，福喜不適用於產品召回保險，因為福喜工作人員明知產品質量有問題，還供應給客戶。所以就算福喜有投保，保險公司也是免責。

　　在產品召回保險的“除外責任”條款中明確指出，投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失造成保險產品缺陷的行為等方式所造成的產品召回的費用和責任，保險公司不負責賠償。

　　7月26日，上海市食藥監局稱，福喜將退貨的2013年5月生產的6個批次煙熏風味肉餅，更改包裝，篡改生產日期。上海食藥監管部門認為，上海福喜公司涉嫌存在利用回收食品生產經營食品、篡改生產日期和保質期等違法行為。